要想体面的养老，现在到底要存多少钱？(2)

 

中国人的城市化，首先要买房。买房会耗尽家庭的所有力量，用夫妻双方的父母、爷爷奶奶、外公外婆的积蓄来支撑小夫妻买房，所谓“六个钱包”买房。这个城市化是需要攒很大的劲的。现在这六个钱包，很多人住的是当年的农村宅基地、房改房、或者很低的价格买的，不用给贷款，所以能存下钱。一旦现在耗尽六个钱包，现在的小夫妻可能30年后贷款刚刚还完，未必支付得起自己的子女再向一线城市走。另一方面，从一个县城到北上广有动力，但从新一线城市再到北上广深，对30年后的孩子效用不大。值得一提的是，这个趋势一旦形成，是几乎不可更改的。如果30年后世界经济是以特大城市为驱动的，那么，中国那个时候，已经无力聚集这样的超大城市了。

 

 

和两个现象加在一起，就意味着，中国的城市化完成后，城市集中度会低很多！会更分散，不符合zipff法则。那么，对资产价格意味着什么，意味着中国的一线大城市，人口对房价的支撑效应没有日本那么大。

 

我们可以把帐算得更细一些。

 

根据美国地理学家诺瑟姆对世界各国城市化的研究，世界城市化分为三个阶段：初期（人口城镇化在30％以下）,中期（人口城镇化30％~70％）,后期（人口城镇化70％~90％）。中国有耕地红线，还有温铁军这样的专家要把农民留在农村，所以，中国的城市化率，不会很高，取80%。也就是说，还有20%也就是2.8亿人会进入城市。但是，中国的城市化战略是城镇化，也就是说，很多人虽然不是农村户口了，但最终也不能去大城市，只能是镇上、县城、三四线小城市。

 

2019年2月，国家统计局公布了《2018年国民经济和社会发展统计公报》，2018年末全国常住人口城镇化率为59.58%，户籍人口城镇化率为43.37%，分别比上一年提升了1.06、1.02个百分点。按这个比例计算，新增加了1400万城市人口。这1400万有多少进入这些新一线城市呢？根据2017年常住人口增量表，前16个城市一共增加了200万。

 

如果按这个比例，此后30年中，只有4000万人能进入大城市。分配到一线城市和新一线一共19个城市，每个城市200万。如果算30年，每年增加7万人。这是个什么概念呢？

 

在1986年到1992年这7年，东京都市圈，平均每年增加14.5万人。日本政府2019年1月31日发布的数据显示，2018年东京圈净迁入人口逼近14万。所以，以如今东京的房价，是以每年迁入14万人口的规模才支撑的，而按照当下的政策，30年后就北上广是不可能有这么多人的。而且，东京还有外国人买房，中国的房子，有70年的租期。所以，不动产未来的价格趋势，没有比东京更乐观的理由。东京的房价，是跌到高点的65%，也就是打35折。我们乐观一些，30年后的房子算5折。

 

另外，房子还有悬而未决的土地出让金与房地产税的问题，很可能到时候，你指望房子给你养老，房子却叫你交税、交金。为了乐观起见，这些都当作没有吧。

 

谈了储蓄，与锚定物，再来谈开支。

 

四，医疗

人老了，首先，就是医疗。医疗是老年生活的刚需，这一点，大家都应该都没有太大的异议。不过，医疗也是一个弹性极大、主观极大的需求。为什么这么说呢？。

 

不妨先回顾一下。30年前，卫生部直属医院里，入院检查只有X光、三大常规检查，医院药房自己配置的几十种药水就能解决多数常见病了，要使用白霉素这样的高端药品需要院长批准。现在医院里实施的70%以上的手术，30年前根本闻所未闻，没有腹腔镜手术、介入手术、骨科内固定用的钢板，那时只有手术刀、打石膏。现在，技术发展起来了，CT、核磁共振、Pet-ct、器官移植、免疫疗法等等。所以，人对医疗的预期，其实是由当时最先进的技术决定的。技术进步，提高了人们的预期。

 

不过，价格也不一样了。

 

随着经济发展，中国人的收入越来越高，也有能力负担先进技术，于是，技术的进步和国民收入的提升，反而让人好像“更容易需要医疗服务了“。这种医疗需求，推到逻辑的终点，就是寿命。30年前，一个60岁的老人得了绝症，大家都会认为，已经达到预期，而现在，一个60岁的老人，大家都会觉得还很年轻，一定要积极治疗。但是，实现这些预期的价格很贵。30年前，癌症、白血病也花不了太多的钱，而现在，干细胞移植、免疫疗法，会花进去数十万、上百万。再比如尿毒症，以前被视为绝症，现在可以选择透析，也可以换肾，但移植费用，后期抗排异，会是一大笔开支。

 

 

也许有人会说，这些技术会随着时间的推移逐渐便宜下来。的确如此，正因为越来越多的医疗技术平民化，我们的健康才可以得到保障，但是，与此同时，会有更新、更贵的疗法与药，治疗那些现在医疗预期之外的疾病，获得预期之外的寿命。比如，现在老年痴呆被认为无药可治，但30年后就可治疗，但需要付出昂贵代价。

 

所以，30年后人们的医疗预期，也不会便宜。

 

研发最先进的疗法与药物，需要当期的劳动投入，成本与当时的劳动价格密切相关。所以，其价格与工资的关系更稳定，而与不动产的价格关系没那么稳定。另一方面，某种程度上，最先进的医疗，往往只有富人才能负担得起。富人这个词，取决于当时收入最靠前的人。所以，从目标市场考虑，先进医疗的价格也与工资关系更密切，而不是不动产价格。

 

这是什么意思呢？简单的说，现在比较贵的先进医疗，100万。这大致是中产心目中的预期，比如，前段时间“北京中年流感”，大概就要花这么多。现在一场尽心尽力，让人不遗憾的癌症治疗，也要这个数。这个数目，相当于北上广深一套房的四分之一，同时，也等于快递小哥10年的工资。30年后，当老技术变便宜，新技术又会提高医疗预期，而其价格则与当时的劳动价格、工资水平息息相关，永远都不会便宜，仍然会保持在快递小哥那个时候的10年工资这个数量级上，但和房价的相对比例，会发生很大的变化。