要想体面的养老，现在到底要存多少钱？(3)

 

所以，这一部分结论是，你的养老医疗费，约等于“30年后快递小哥十年的工资”这个水平。

 

五，养老院

人老了总会逐渐失能。与医疗之外的另一个开支，是养老护理开支。即便使用越来越多的机器人，恐怕30年后，这仍然是一个劳动密集型的行业，费用与当时的工资息息相关。现在每年要多少钱呢？如果不是住那种4人间、5人间，一个月大约在3000元左右，这是指没有失能、生活自理的老人。一年大约5万元。少算一点，一年4万元，为快递小哥现在年收入的一半。（快递小哥的工资后面会谈到）

 

不过，在这里，有一个系数，我称之为子女系数。养老院其实是残酷之地，别说失能老人，就是没有失能，往往也得受护工的气。我一个朋友去做自愿者，有老人就向她哭诉，说护工偷她的保健品。还有一位失能老人，给来看自己的子女说，“让某阿姨对我好一点”，子女心酸，也只能给护工小费。那位老人住的养老院很差吗？并不。那是军区给伤兵治疗的地方，只不过和平时期没有任务，转做对外养老，是子女找熟人才进去的，医生都是正规在役的军医，军事化管理，便携式B超可以推到床边，要说条件，肯定好于绝大多数中国人。但护工则与医院差不多，一个人照顾几个，并不是说换就能换的。所以，如果没有子女，或者子女在外地，恐怕养老院的档次要提升一倍，才能抵消没人经常探望、无人制约造成的服务下降，那么，就是一年10万元，相当于快递小哥一年的工资。

 

 

那么，这一部分的结论是，现在都觉得不用靠子女，那么就住养老院，在你人生最后十年的尊严生活，你需要“30年后快递小哥5年的工资”，如果没有子女或者子女在外地，则是“10年快递小哥工资”。

 

有了这两个大头，社保，就当作生活费吧。现在社保除了温饱，老人花销低其实未必用得完。但以后替代率肯定是会下降的，这是大趋势。其他不说，现在农民养老金每月100元左右，如果来分城市老人的粥，里面就会下降很多。城市老人的生活水平是以农村老人的生活水平为代价的，农村老人的平均寿命比城市老人低10年。

 

六、结论

医疗费用，大约是那时快递小哥的十年工资，也就是200万元；

 

养老院的费用是5年，也就是100万元。

 

这个价格是算的一个人，我再把它减半，算老两口一共所需的，也就是说在计算的基础上，养老支出整体打五折。

 

那么，老夫妻两人，医疗与养老院这两项大头开支是30年后的300万元。这个钱从他们的房子上来，那么，那时卖300万的房子，现在卖多少呢？按前面的5折计算，现在卖600万。那么，现在一套600万的房子，可以满足30年后两个老人获得当时的社会期望水平的医疗与体面的晚年生活。

 

不妨再打个折，夫妻两人，30年后所需的养老费用只需要150万。那么，除了居住之外的，一套现在价值300万的房子，是未来有尊严的养老的基本保证。

 

需要指出的是，这个数额与在那个城市关系不大，就像请保姆、快递小哥、医疗费，各个城市都差不多一样。

 

 

所以，为了自己有尊严的养老生活，现在就抓紧存钱吧。存不起这么多钱怎么办？还是来看日本的情况。据日本ANN报道，日本每4位老年人中就有1位挣扎在最低生活保障线以下。他们只能过着一天300日元（19CNY）的生活，如果不设法节约根本活不下去。预计到2030年日本“老后贫困”群体将超500万人。或许有人会问，是不是不该和日本比啊。的确，这么比不太合适。日本是发达国家，人均GDP3.93万美元是先富再老，而中国是发展中国家，人均GDP9000美元，是未富就已老。对标日本，的确过于乐观了。

 

七，活劳动与死劳动

不用担心那时你的孩子买不起房子。如果快递小哥的工资是20万，你的孩子是中产，工资是快递小哥的3倍，年收入就是60万，夫妻两人年收入120万，买一套那时300万的房子，很容易了。实际上，现在日本的年轻人买房，远比中国年轻人容易。

 

 

当然，对那时的他们来说，老两口所需的150万养老，也并不是一个大数目。活劳动的转换效率，未必比房产的转化效率低。这是因为，人口结构决定了，在未来30年，房产会一直贬值，而劳动会不断增值。

 

最后，必须声明的是，这个模型很粗糙，花一晚上写的文章，不可能非常细。但是，从“所有的养老都是当时的年轻人养当时的老人”这个角度出发，去研究、预测资产、工资的变化，是可以得到相对靠谱的答案的。希望有人继续去做。