我，35岁退休

　　2019年，一个从美国燃起的“火球”，从北美火到了欧洲，再到澳大利亚，也随着互联网的传播来到了中国。这就是被美国“千禧一代”热烈拥抱的“FIRE”（FinancialIndependence，RetireEarly），意思是“经济独立，提早退休”。这一理念还催生了包括播客、博客、书籍、会议和非正式讨论群组在内的一整套生态系统。

 

　　“FIRE族”的计算公式是这样的：一名上班族每个月保证储蓄率达到50%甚至更高，然后根据麻省理工学院学者威廉·班根提出的“4%原则”，当攒够一年生活费的25倍后，你就可以靠4%的理财收益提早退休。“早退”的秘诀中并没有诸多专业的现代金融术语，而是对古老的储蓄的讴歌——尽可能把钱存下来，舍去一切不必要的开支，以尽早实现财务独立的目标，挥别汲汲营营的日子，开始过真正想过的生活。

 

　　根据节俭程度，“FIRE族”又可被分成3类：一类是“瘦FIRE”，即过一种极度节俭的生活;一类是“肥FIRE”，即在保持常规生活水准的同时尽量减少不必要的开销;还有一类是“咖啡师FIRE”，即在“退休”后到星巴克或麦当劳做兼职，因为这类品牌连锁店会为兼职员工提供社保。

 

　　无论是哪一类实践者，他们都要遵循同一项重要原则：追踪每一分钱的开销。更重要的是，他们都为成为低碳生活的践行者而自豪。这种生活方式遵循环境保护的“5R原则”——Refuse（拒绝）、Reduce（减少）、Reuse（重复利用）、Repair（修理再用）、Recycle（循环利用），少欲知足，回归简朴生活。

 

　　事实上，最早一批30多岁就宣称自己退休的“FIRE族”并不是富二代、财务总监或创业成功者，相反，他们来自看似对钱最不感兴趣的IT行业。

 

　　20世纪末至21世纪初，美国经历了第一场互联网泡沫。处于风暴中心的多数互联网行业工作者，经历了他们人生最戏剧化的时期——从互联网行业抢手的“香饽饽”到担心失业，一度膨胀的财富也一夜回到奋斗原点。好不容易“回春”，又遇上2008年的金融危机。飘忽不定的环境给这个群体带来了极大的不安全感。对他们来说，外部世界既然不可控，那只能转而向内把控自己的生活。于是，这群擅长左脑思维的理工男发挥自己的逻辑思维与数学运算优势，精心计算每一笔收入与支出，为未来规划出一个可控的蓝图。

 

　　这个人数日渐增长的亚文化群体认为，“FIRE”并不是打造漂亮的退休金数字，而是用这种方法重新获得工作与生活的平衡——不再按着老板的日程表做事，才是“FIRE族”的最终目标。

 

　　从现实来看，实现“FIRE”并不容易。根据《2019年胡润百富榜》的标准，在中国一线城市拥有2.9亿元、二线城市拥有1.7亿元才能实现财务自由。但提出“理财更简单，人生更自由”的理财达人简七认为，这些数字是一种“刻舟求剑式”的财务自由，除了带给人们更多的焦虑、鼓吹世人用生命赚钱，并没有任何思考和规划生命价值的指导意义。

 

　　事实上，“财务自由”并不等于“财务独立”。何谓“财务独立”？当你实现财务独立时，金钱在你生活中所起的作用将由你来决定，而不是由环境决定。

 

　　“FIRE”运动并不适合那些想一夜暴富或者单纯讨厌工作的人。事实上，“FIRE族”关注的是制订一个新的职业、生涯规划，让他们更加热爱自己的生活。而且，很多“FIRE族”在达成所谓“退休”的目标后仍然在工作，只不過这些工作是以兴趣和自我价值实现为导向的，而不仅仅是为了养家糊口。

 

　　将工作与薪资画上等号，意味着把自己的人生意义等同于我们在社会上获得的“抬头”——首席执行官、工程师、老师、经理、博主、创业者……一旦我们切断受薪职业与自己生命意义的关联，就能认清受薪工作固有的内在价值的真相：我们受雇是为获得报酬，工作只不过是我们以生命换取金钱的方式。重新定义工作将让我们思考家庭责任、人际关系和自我价值的意义，从而能以在受薪工作中所投注的相同创意、尊重与专注来看待这些无薪“工作”。正如“快乐经济学家”黄有光所说，赚钱并不是我们的最终目的，快乐才是。如果经济增长不能增加人们的快乐，则经济增长不重要，如何增加快乐才重要。

 

　　声势浩大的“FIRE”运动也招来了质疑的声浪。

 

　　首先，“FIRE”运动对收入水平和存款率的要求都比较高。即对普通的上班族而言，想提早退休，要么需要非常高的薪水，要么需要更长的时间。高薪通常意味着生活在高消费的一线城市，这无疑又会延缓储蓄的增长速度。同时，全球各国都在不断压低存款利率，也是影响储蓄收益的一个因素。

 

　　第二，对“财务自由”或“财务独立”这样一个永远处于进行状态的概念来说，“4%法则”被提出来的20世纪90年代，正赶上美国国债支付年利率超过4%的大牛市——而那段美好时光已一去不返了。

 

　　第三，要小心通胀率，它是吞噬资产的沉默凶手。根据中国历年全国居民消费价格指数（CPI）和通胀率统计表，从1979年到2015年，我国物价累计上涨了591.7%，即36年间涨了近6倍。而在“FIRE族”首选的一线城市，消费力更强，货币流通速度更快，通胀率也相对更高。

 

　　第四，根据《赫芬顿邮报》的说法，“FIRE族”由于过于节俭，较难找到志同道合的伙伴，甚至经常被父母误解，认为他们“提早退休”只是因为懒惰和贪图享乐。此外，由于养育小孩的费用过高，《赫芬顿邮报》指出，约有77%的“FIRE族”选择不生小孩。