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一生的理财计划(8)

  第15节:一生的理财计划(15)

  哪项投资更好?
  保本基金的预期回报率=20%×5% 5%×25% 0%×70%=2?25%
  所以,购买国债最合算。
  1?你对金钱的欲望有多强烈?
  你向朋友要了一株树苗,种在花园里,在你想象中,它在几年后会长成什么样子?
  A?开花绚丽的树;B?结满果实的树;C?茂盛挺拔的树;D?枯死了。
  答案:
  A?重视美形、美感,属于唯美派。清心寡欲,不贪婪,对家财多不大在意。
  B?物欲熏心,是现实主义者。爱生财,无长远计划,善于抢短线,谋取眼前利益。
  C?稳健、扎实,是理想派。稳扎稳打,计划周详,不冒险,不躁进,不做寅吃卯粮的事。
  D?凭直觉行动,不请教,不磋商,好一意孤行。对金钱的欲望很强烈,但不知努力,只做一日暴富的美梦。2?你会成为大富翁吗?
  你期盼已久的新房要装修了,你会在哪一部分投入最多?
  A?淋浴室的浴缸、马桶;B?卧室的床;C?客厅的沙发、开关;
  D?厨房和梳理间。
  答案:
  A?你是那种最有可能成为大富翁的人,尽管你看起来一点也不像大富翁,你的财运不错,总能找到赚钱的门道。
  B?你有上流社会的品位,天生好命。即便你成不了大富翁,也是衣食无忧。
  C?你要学会把握你天生的财富运,不过可别一直偷懒,放弃进财的机会。
  D?你看起来很像大富翁,可惜偏偏不是,但改变一下你的工作态度,也可能会有转机。
  第三节生命周期与理财规划
  人生不同阶段的理财方法
  每个人的际遇不同,人生目标也有很大的差别。在我们离开学校走上社会以前大多是依靠父母供养,虽然有些年轻人也许有一定的收入,但是父母的供养还是我们主要的收入来源。但从学校毕业以后的人生,可以分为五个阶段:
  1?事业起步者;2?新婚人士;3?为人父母;4?事业有成;5?准备退休。
  为什么我们要分析人生不同的阶段,作为我们理财规划的依据呢?因为每个人的风险承受能力与人生阶段密切相关,而且资产负债水平也与人生阶段有密切关系。表2-1可以看到每个人生阶段的不同特征。
  表2-1人生不同阶段的特点
  人生阶段  年龄范围    特征
  事业起步者20—25刚参加工作,收入不高,但没有财务和家庭负担,可承受较大风险。
  新婚人士26—35经济上会以家庭为中心,稳定为主,财务开支变大,例如买车、购房等。
  为人父母30—40孩子成为生活的重要部分,开支大增,要建立教育基金,考虑未来的教育开支。
  事业有成40—50事业达到高峰,人生进入稳定阶段,累积的财富投入到稳定增长的项目中。
  准备退休50—60集中准备退休生活,累积足够的退休金以安享晚年。
  1?第一阶段——事业起步者
  虽然离开学校已有些日子了,但对当时的生活仍然十分向往,那时轻松自如,无忧无虑,我们是父母辛勤赚钱的消费者,真的像花公款一样潇洒!但是一毕业,情况完全转变,人生掀开新的一页。收入不高,负担也不多,工资升幅快。这一阶段,我们鼓励你早储蓄,可考虑每月定期储蓄一笔资金,养成定期储蓄的好习惯。
  不少年轻人有个错误观念,认为自己年轻,可以投资冒险,亏了可以从头再来。我们奉劝你不要投机过度,不要抱着“不成功,便成仁”的态度,端正自己的投资态度;分散风险,适当投资;多阅读有关投资的书籍,丰富自己的投资知识;总结投资经验,才能成为成功的投资者。
  消费时不要图虚荣,刻意追求名牌。及时行乐,将来如何生活?难道要当孤独的老太婆?还是收垃圾的穷老头?
  假如你每月储蓄2000元,开始投资的年龄为20、30、40、50岁,每年的回报率8%,到60岁时金额是多少呢?代入年金终值计算公式:
  FV=C(1 r)T-1r
  C=2000,r=8%÷12=0?6667%,T在你20岁时为40×12=480,30岁时=30×12=360,以此类推,计算FV即60岁时的收益。

  第16节:一生的理财计划(16)

  开始年龄    60岁时收益
  20    6982016
  30    2980719
  40    1178041
  50    365892
  因此理财是越早越好,年轻时开始储蓄,就算每月的金额很少,退休时所得的回报还是相当可观的。
  起步者的理财策略
  风险承受能力:中至高
  资产值:低
  负债值:低
  理财策略:多学习、运用各种理财工具,努力做好分析;虽然可冒险,但要量力而行;避免过度消费;开始储蓄,积少成多。
  2?第二阶段——新婚人士
  结婚可算是人生的一个重要阶段。当你在婚礼上说“我愿意”,那种喜悦是无法形容的。新婚固然幸福,但也必须为将来理财。
  婚后的十年是一生中最充实、最忙碌、最多事的一个阶段。第一次买车、第一次购房、第一次请保姆、第一次买保险、第一次有小孩、第一次替孩子选学校、第一次搬家……支出大幅度上升。
  新婚人士要解决好以下问题:
  (1)居住:租还是买?每个人情况不同,环境也在变化,应该从实际出发,因人而异。
  (2)未来目标的确定:估计自己的收入和支出,定下目标,分清轻重,逐步达到。
  (3)收支预算:作好每月的收支记录。
  (4)投资取向:决定理财的投资目标。
  新婚人士的理财策略
  风险承受能力:中
  资产值:低
  负债值:中至高
  理财策略:设定好未来目标,计划好资源分配;作好预算,建立理财大计;小心用钱,量入为出;夫妻协调,互相配合。
  3?第三阶段——为人父母
  养儿育女是人生的一个重要任务。当今社会,把一个小孩抚养成人,可真是一件不容易的事情。除了费心费力外,各种开支,比如参加补习班、兴趣班,教育经费高得惊人。
  进入中年之后,各种开支逐步增加,供房、老人、孩子……孩子的教育是重中之重,就算是节衣缩食,也要让子女受到良好的教育。
  由于通货膨胀和费用增加,孩子年龄较小的时候费用较低,随着他(她)年龄的增长,所需要的费用会越来越多,因此,要想使孩子受到良好的教育,从孩子一出生就必须进行规划。
  为人父母的理财策略
  风险承受能力:中
  资产值:中到低
  负债值:中至高
  理财策略:控制消费、量入为出;为子女建立教育基金,越早越好;家长以身作则,教导孩子如何管好钱,用好钱;购买保险,以备不时之需。在这里,要涉及一个公式——投资的实际增长率:
  投资的实际增长率=(1 名义投资增长率)÷(1 通货膨胀率)-1
  例如:张太太希望为女儿储备教育基金,以供她十年后上大学之用,如果今天上大学的费用是50000元,投资基金的回报率是10%,通货膨胀率是5%,实际投资回报率=(1 10%)÷(1 5%)-1=4?76%。若十年后费用不变,则今天的投资额应为:50000÷(1 4?76%)10=314062元
  4?第四阶段——事业有成
  四十岁前是人生积累经验的时期,四十岁后将是巩固的阶段。经过二十年辛勤忙碌,你在事业上已经有一定的高度,这个时期最重要的就是让财富获得稳定的增长。工作收入稳步增长,而储蓄和投资收入也能不断上升,此时你就应该对你的退休作出计划。另外,孩子已经长大,父母已经退休,你或许有时间进行旅游,同时要做好身体保健和检查。
  事业有成者的理财策略
  风险承受能力:低至中
  资产值:中至高
  负债值:低至中
  理财策略:在每月的收入中,从储蓄和投资得到的收益比例将会增加;更依靠钱赚钱带来的收入;加快规划自己的退休生活;应腾出更多的时间享受人生;做好保险计划,特别是健康保险计划。5?第五阶段——准备退休
  “养儿防老”,今天来看不太现实,并不是儿女不孝,而是因为子女本身已经负担沉重,因此应该早做退休打算。随着人的平均寿命的延长,人的退休生活将要占到整个人生的三分之一。准备退休者的理财策略



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