扎堆做P2P前 想好这是什么鬼了么？
时间:2015-05-13 作者:杨舒芳 点击:次
| 这两天考拉君完全被一个叫“匹凸匹”的奇葩刷屏了，然后又出来一堆“凹凸凹”“比凸比”，简直看的眼睛都要瞎了好么，觉得满屏都是俄罗斯方块了！ 顺便吐槽一下，改名叫匹凸匹，就能把P2P做牛逼了么？ 全民P2P面前，请理智 有个朋友最近说了句话，所有的互联网公司，最后都会变成互联网金融公司。比如小米、京东、58，以及各种旅游、房产公司，都喜欢没事先搞个宝宝军团，再做个分期，玩着玩着就玩到P2P和众筹上去了。考拉君内心一万个赞同。 不过看最近的趋势，这句话已经不足以形容这个疯狂的世界了。因为有些八竿子打不着的传统企业也开始做P2P了。 比如五粮液，不过这是个复杂的关系链。五粮液1997年收购了一家医药企业叫宜宾制药，宜宾制药旗下有个叫上海富田的基金管理公司，上海富田最近投资成立了一家公司叫万盈金融，是做P2P的。这，看明白了么？ 再往前翻，考拉君记得还有个做烟花生意的熊猫烟花，也跑来做P2P了。话说这么下去，A股上市公司最后会不会变成互联网金融的阵地啊，哈哈。 话说回来，考拉君去翻了下这个改名为“匹凸匹”的多伦股份的资料，居然还有黑历史。2014年，该企业被重庆法院列入了全国失信被执行人名单中，事由可以归纳为“有履约能力而拒不履行法院生效判决”。 “全国失信被执行人名单”又是啥呢？通俗叫法是“失信者黑名单”，黑名单晓得伐？自然人和法人都有可能被纳入，决定权在各级人民法院手里。要提醒一句的是，2013年央行征信中心就明确了，失信被执行人名单纳入征信系统，要整合到被执行人的信用档案中。 艾玛，一个打算做P2P的公司，自己的信用档案居然有黑历史，我也是深深的醉了。所以考拉君觉得吧，神马上市公司背景，也不如专业的人做专业的事儿更靠谱。 P2P在国内没那么简单 这还真不是考拉君危言耸听。别看现在P2P平台一堆堆的，每天还不断有小伙伴加入，但是，这才哪儿到哪儿啊，行业真正的洗牌期还没来呢。 为啥说国内的P2P不好做呢？主要是以下两点： 一是征信层面 Lending Club在美国能够迅速发展，很大程度上要归功于FICO，它给Lending Club的风控省了很多事。 国内的很多P2P也选择了和FICO合作。今年三月，宜信、有利网、搜易贷、你我贷、好贷网等平台与FICO的签约，成为 “费埃哲信贷评分决策云平台”的首批客户，来完善其风控系统，同时获取更精准的风险定价。 合作背后透露出的，是P2P的隐性准入门槛。风控的重要一环是征信，而线上征信的基础是海量数据，包括京东白条和淘宝花呗，也是建立在其多年沉淀的用户数据上。离开数据谈征信，基本就是空中楼阁的伪命题了。 在这个问题上，宜人贷是个很好的例子。宜信成立于2006年，但2012年才推出宜人贷。中间的时间差，正是数据积累的过程。事实是，宜人贷的风控体系最初确实是建立在前期的经验和数据上。在后续运营上，宜信的线下经验也起到帮助优化线上的作用。 正如唐宁所说，线下服务是high touch，通过与客户面对面交流，能获得很多非标准化数据；线上是high tech，通过互联网获得标准化数据，并且高效处理。从O2O的角度来看，P2P们不仅需要强大的IT系统，线下能力也是重要一环，从这个角度来看，宜信系的宜人贷等，先天具备优势。 二是业务层面 所谓的P2P，在国内很大程度上变成了P2C，即个人对企业。对初期的P2P行业来说，这是可以理解的，企业债权对平台来说，要比个人债权划算得多，但相应的风险也不可同日而语，一笔违约可能就会让一个小平台遭遇灭顶之灾。 因此我们也看到，很多公司在试图转型为真正的P2P，即个人对个人的小额借贷。对P2P平台来说，此时面临两个要求：规模和风控。 规模自不必说。如果小额不形成规模，利润从何谈起。P2P们也意识到了这点，从宜人贷推的“极速模式”、51信用卡推的“小时贷”等产品，都可以看出来，他们在试图分享移动互联的红利，借力大数据改变传统审核模式，用速度换规模。 风控则是另一件大事。千万不要认为，只有企业级的债权才需要严格的风控，要知道除了打借钱不还歪主意的“刁民”外，还有不少民间“中介公司”靠忽悠小白借钱拿提成来存活。 办法就只有一个咯，就是严格和透明。据宜人贷的同学说，他们会把借款人的性别、所在地、行业职位、信用卡额度、工资收入、教育程度、有无房产车产、婚姻状况等详细信息展示在官网上。一旦用户有出借，还可以进一步查询到合同、资金去向、借款人身份证号码等信息。详细的信披之下，借款人的实际违约成本可能会远高于他的借款额。 所以说，扎堆做P2P前，先得想明白，这到底是个什么行业，需要做哪些事情。赚钱的东西都是香饽饽，但可别一口下去噎着了。甲之蜜糖，乙之砒霜，不是啥好事都一定要亲自去凑个热闹。 |